България въведе важни изменения в Закона за потребителския кредит чрез преходните разпоредби на Закона за лицата, обслужващи кредити, и купувачите на кредити, приет през лятото на 2025 г. Тези промени, които влязоха в сила на 20 юни 2025 г., привеждат българското законодателство в съответствие с Директива (ЕС) 2023/2225 относно договорите за потребителски кредит и значително засилват защитата на потребителите-кредитополучатели в цялата страна.
Разбиране на европейската рамка
Измененията произтичат от Директива (ЕС) 2023/2225 на Европейския парламент и Съвета, приета на 18 октомври 2023 г. Тази всеобхватна директива има за цел да хармонизира регулациите за потребителски кредит в държавите-членки на ЕС, осигурявайки последователна високо ниво на защита за кредитополучателите, като същевременно улеснява трансграничните кредитни услуги. Държавите-членки трябва напълно да транспонират директивата до 20 ноември 2025 г., като пълното й прилагане е от 20 ноември 2026 г.
България проактивно започна имплементацията, въвеждайки две важни разпоредби, които пряко засягат потребителите при работата им с кредитни институции и банки.
Ключови промени за българските потребители
Повишена прозрачност при промяна на кредитните условия (Нов чл. 14а)
Преди каквато и да било промяна на условията по вашия кредитен договор, кредиторите вече трябва да предоставят изчерпателна информация, включваща:
- Нов погасителен план: Детайлен план, показващ как промените ще повлияят на вашите плащания във времето.
- Ясно описание: Обяснение на ясен език на предложените промени и дали се изисква вашето съгласие, или промените настъпват по силата на закона.
- График за изпълнение: Точни дати, когато промените влизат в сила.
- Процедури за оплакване: Информация как и къде да подадете възражение, включително срокове и данни за контакт на компетентния орган.
Тази информация трябва да бъде предоставена на хартиен или друг траен носител преди промените да бъдат приложени, осигурявайки ви достатъчно време да разберете въздействието върху вашите финансови задължения и да предприемете подходящи действия.
Практическо въздействие: Тази разпоредба предотвратява изненадващи промени и ви дава инструменти да обжалвате неблагоприятни изменения или да търсите алтернативи преди те да повлияят на бюджета ви.
Подкрепа за кредитополучатели във финансово затруднение (Нов чл. 32а)
Вероятно най-значимата промяна установява цялостна рамка за помощ на потребителите, изправени пред предизвикателства при погасяването. Тази четири-компонентна система за защита включва:
Превенция чрез ранно откриване (Алинея 1): Кредитните институции трябва да внедрят политики за идентифициране на ранни признаци, че даден потребител може да изпита затруднения с плащанията, позволявайки намеса преди да се развият сериозни проблеми.
Проактивна комуникация (Алинея 2): Когато бъдат идентифицирани затруднения, кредиторите трябва своевременно да се свържат не само с кредитополучателя, но и с евентуални поръчители и солидарни длъжници, за да разберат естеството на финансовите предизвикателства.
Задължително оповестяване на информация (Алинея 3): Кредиторите трябва да предоставят навременна информация за:
- Брой и обща сума на просрочени или частични плащания
- Общ размер на непогасения дълг
- Обезщетения за забава и лихви при просрочие
- Последици от продължаващото неизпълнение
Преструктуриране преди принудително изпълнение (Алинея 4): Преди започване на принудително събиране, кредиторите трябва да предложат мерки за преструктуриране, подходящи за вашите обстоятелства, включително поне една от следните опции:
- Пълно или частично рефинансиране на кредитния договор
- Удължаване на срока за погасяване за намаляване на месечните задължения
- Промяна на вида на кредита за по-добро съответствие с вашата ситуация
- Разсрочване на плащанията за всички или част от вноските
- Намаляване на лихвения процент за понижаване на общите разходи
- Гратисен период предоставящ временно облекчение на плащанията
- Частични плащания по споразумение
- Конвертиране на валута когато е приложимо
- Частично опрощаване и консолидиране на дълга
Тези мерки трябва да отчитат вашите специфични обстоятелства и финансов капацитет преди започване на каквито и да било правни действия.
Финансови санкции при неспазване
За да гарантират, че кредиторите приемат тези задължения сериозно, законът установява значими механизми за изпълнение. Нарушенията на чл. 14а или чл. 32а носят административни глоби, демонстрирайки ангажимента на законодателя за защита на правата на потребителите.
Връзка с Директива (ЕС) 2023/2225
Тези български изменения пряко кореспондират с разпоредбите в Директивата на ЕС:
- Чл. 14а е в съответствие с Член 22 от Директивата (информация относно промяната на договора за кредит)
- Чл. 32а имплементира Член 35 от Директивата (забавени плащания и мерки за преструктуриране)
Директивата изисква кредиторите да упражняват разумна търпимост преди започване на процедури по принудително изпълнение и задължава създаването на процеси за откриване на потребители във финансово затруднение. Българската имплементация всъщност надхвърля минималните изисквания, като изрично задължава предоставянето на нов погасителен план в чл. 14а.
Какво означава това за потребителя на потребителски кредит
Ако имате потребителски кредит от банки или кредитни институции:
- При промяна на условията по кредита: Очаквайте подробно писмено уведомление с пълна информация за промените и вашите права на възражение.
- При затруднения с плащанията: Свържете се с кредитора си рано. Те са законово задължени да работят с вас за решения за преструктуриране преди да предприемат правни действия.
- Познавайте правата си: Тези защити се прилагат за съществуващи действащи кредитни договори, не само за нови заеми.
- Търсете помощ: Ако кредиторите не спазват тези изисквания или се отнасят към вас несправедливо, можете да подадете жалби до регулаторните органи и може да имате основания за правна защита.
Поглед напред
Тези изменения представляват само началото на привеждането на България в съответствие с Директива (ЕС) 2023/2225. До ноември 2025 г. се очакват допълнителни законодателни промени за пълно транспониране на директивата, потенциално включващи засилени изисквания за предварителна информация, по-строги оценки на кредитоспособността и разширени услуги за консултиране при задлъжняване.
За кредитополучателите тези промени маркират значителна промяна към по-отговорни практики за кредитиране и по-силни предпазни мрежи при възникване на финансови затруднения. Разбирането на вашите нови права ви дава възможност ефективно да си взаимодействате с кредиторите и да защитите вашето финансово благополучие.
Забележка: Тази статия предоставя обща информация и не следва да се счита за правен съвет. За специфични ситуации се консултирайте с квалифициран юридически съветник, запознат с българското законодателство за потребителски кредит.