Предстоящи промени в регулациите за реклама на кредити
Новата директива на Европейския съюз 2023/2025 ще оформи бъдещето на потребителското кредитиране във всички държави членки. Приета на 18 октомври 2023 г., директивата задължава всички държави от ЕС да приведат националното си законодателство в съответствие с въведените промени. България има 2-годишен срок за транспониране на директивата в националното законодателство и 3-годишен период за пълна реализация.
В основата на директивата е основна промяна: кредиторите трябва да действат в интерес на потребителя. Тя значително повишава стандартите за защита на потребителите, изисквайки по-подробна и прозрачна информация преди сключването на договор относно условията на кредита. Директивата също така забранява заблуждаващите рекламни практики и предоставя по-ясни насоки за отношенията между кредитора и заемателя.
Това не е просто актуализация на регулациите — това е цялостна модернизация на Директивата за потребителския кредит от 2008 година, адаптирана към днешната цифрова среда и пазарни реалности. Целта е да се хармонизират практиките за кредитиране в ЕС и да се подобри доверието на потребителите и ефективността на пазара.
Какви промени в рекламата на кредити въвежда директивата
Директивата въвежда задължително предупреждение във всички рекламни материали:
"Внимание! Заемането на пари струва пари."
Такъв вид предупреждения в рекламата се използват в хазарта и при тютюневите изделия. С новите правила това ще се изисква и за потребителските кредити.
Отсега нататък, рекламите за кредити трябва да се фокусират върху яснота, прецизност и прозрачност. Всички маркетингови съобщения трябва да са фактически точни и свободни от неясноти. Рекламите трябва да включват конкретни числови стойности и стандартизирана информация, за да помогнат на потребителите лесно да разберат разходите и условията на кредита..
Необходимата стандартна информация трябва да бъде адаптирана към начините на комуниказия, независимо дали е писмена или устна, тя трябва да бъде ясна, видима или чута. Основната информация включва:
- Лихвен процент и вид на лихвата (фиксирана или променлива)
- допълнителни разходи и Годишен процент на разходите (ГПР)
- Обща сума на кредита, срок на кредита, обща сума за погасяване и размери на вноските
- размерът на авансовата вноска, когато кредитът ще се използва за закупуване на стока или услуга
Всяко обявление трябва да включва представителен пример, за да уточни предложението в практическите му аспекти.
Забранени практики в кредитната реклама
С новата директива се забранява рекламирането на кредити, в които рекламата:
- Насърчаване на потребителите да вземат заеми, за да подобрят финансовото си състояние
- Посочваща че статусът на съществуващите заеми или кредитна история имат малко или незначително влияние върху кредитния рейтинг на потребителя
- Твърдейки, че използването на кредит е заместител на спестяванията или води до подобряване на жизнения стандарт
Освен това, държавите членки са призовани да обмислят ограничаването на промоции, които подчертават леснотата или бързината на получаване на кредит. Съобщения като "Моментално одобрение" или "Бързи и лесни заеми" могат да бъдат ограничени или забранени.
Комуникацията, ориентирана към потребителя, става стандарт
Според новите правила, маркетинговата комуникация трябва да служи на интересите на потребителите преди всичко. Целта е да се създаде по-справедлива и по-прозрачна среда за кредитиране, която минимизира финансовия риск и дава възможност на потребителите да вземат информирани решения.
Основни изводи от новата директива
- Въвежда предупредителен етикет: “Вземането на пари назаем струва пари”
- Изисква ясна, стандартна и сравнима информация
- Забранява подвеждащата или манипулативна реклама
- Изисква ранно уснановавяне и превенция срещу свърхзадлъжняване на потребителите
- Насърчава отговорното кредитиране в най-добрия интерес на потребителя
Това е само една от поредицата промени, насочени към преоформяне на начина, по който се предлага и предоставя кредит в ЕС. За кредиторите спазването на регулациите не е по избор — то е съществена стъпка към изграждане на устойчиви и етични практики при кредитирането.