Европейска директва поставя нов подход при потребителското кредитиране
Нова Директива 2023/2025 на Европейския съюз ще определя рамките, в които ще се развива потребителското кредитиране. Директивата е приета на 18.10.2023 г. и задължава всички държави членки на съюза да приравнят законодателството си с промените, които директивата въвежда. Крайния срок за транспониране на директивата в българското законодателство е 2 години, а до 3 години новият регламент трябва да се приложи.
Главният акцент на промените е в това, че кредиторът трябва да работи в полза на кредитополучателя. Директивата поставя по-високо ниво на защита на потребителите и изисква те да получават по-обемна и много конкретна предварителна информация, свръзана с условията на кредита. В нея се забраняват различни рискови и подвеждащи практики и се дават по-конкретни рамки за развитие на кредитните отношения Кредитор-Потребител. Директивата представлява осъвременена и подобрена версия на предходния норматив за потребителски кредити от 2008 г. и цели да подобри условията за получаване на кредит в единния европейски пазар. В нея се отчитат настъпилите промени на пазара за последните години, по-големите технически възможности на дигитализацията и променената онлайн среда. Тя адаптира бизнеса към новите еропейски и световни реалности..
Актуализации в българското законодателство
Настоящият Закон за потребителския кредит в България вече включва много от основните принципи, заложени в новата директива на ЕС. Въпреки това са необходими няколко съществени промени:
- Обхват на кредитите: Директивата разширява обхвата на кредитните договори. Минималната стойност на кредита отпада, което обхваща и малките заеми. Максималният размер се увеличава до около 196 000 лв..
- Рекламни стандарти: По-строги изисквания относно начина, по който могат да се промотират кредитни оферти.
- Оценка на кредитоспособността: Стриктни изисквания за преценка на способността на потребителя да изплати кредита, за платежоспособността му.
- Прозрачност и информация: Кредиторите трябва да предоставят по-ясна и достъпна информация преди подписване на договор. .
Основни промени, въведени с директивата
1. Безплатна и прозрачна информация
Кредиторите и посредниците са длъжни да предоставят ясна и разбираема информация, която позволява на потребителите да сравнят и преценят офертите. Трябва да се осигури и достатъчно време за вземане на информирано решение.
2. Правила за реклама
Рекламата на кредити вече трябва да съдържа стандартна, точна и ясна информация, включително задължително предупреждение:
"Внимание! Вземането на заем струва пари."
Този подход наподобява предупрежденията при продажба на тютюневи изделия и при хазарт и тютюневи изделия. Рекламите не трябва да включват:
- Да внушават, че заемът ще подобри финансовото състояние;
- Да заблуждават относно ефекта на съществуващи заеми върху кредитния рейтинг;
- Да представят кредита като начин за увеличаване на средства или като алтернатива на спестяване.
Държавите членки могат да ограничат реклами, които акцентират върху „бързо и лесно получаване“ на кредит.
3. Забрана на непоискани кредитни предложения
Предварително одобрени или непоискани кредити, които не са заявени писмено от потребителя, се забраняват.
4. Пълна оценка на кредитоспособността
За да се предотвратят безотговорно кредитиране и свръхзадлъжнялост, кредиторите трябва да извършват задълбочена проверка на възможността за изплащане. Кредит се отпуска само при висока вероятност за възстановяване. При установен риск от свръхзадлъжняване, потребителят трябва да бъде насочен към достъпни консултантски услуги за управление на дългове.
Кредиторите са длъжни да поддържат и актуализират процедури за оценка на риска.
5. Право на отказ, предсрочно прекратяване и погасяване
Потребителите имат право да се откажат от договора за кредит в рамките на 14 дни. При отказ лихвата се изчислява на дневна база. Възможно е и частично или пълно предсрочно погасяване, с пропорционално намаление на общата цена на кредита.
6. Ограничения за лихвите и таксите
Въвежда се таван на общите разходи по кредита, включително всички такси и лихви, изчислени в Годишния процент на разходите (ГПР). Държавите членки трябва да предприемат мерки срещу злоупотреби с ценови практики и могат да забранят определени такси.
7. Консултантски услуги при тенденция за задлъжняване
Потребителите, изпитващи затруднения с погасяването, трябва да имат достъп до независими и достъпни консултантски услуги. Кредиторите трябва рано да идентифицират признаци на финансови затруднения и да насочват клиентите към помощ.
8. Квалификация и обучение на персонала
Кредитните институции трябва да гарантират, че техният персонал разполага с необходимите знания за отговорно предоставяне на кредитни услуги. Надзорните органи ще следят за редовно обучение и поддържане на стандарти.
В обобщение: Нова ера за потребителското кредитиране
Тази директива поставя основата за по-устойчив и потребителски ориентиран кредитен пазар в ЕС. Тя насърчава справедливост и прозрачност, задължавайки кредиторите да изграждат по-добри отношения с клиентите си и да спазват принципите на отговорното кредитиране.
Договорът за кредит е равнопоставена и еднакво добра за двете страни сделка между кредитор и клиент.